贷款买车时，选择适合的分期方式至关重要。厂家金融因其门槛低、手续便捷、审批放款快，成为省钱首选。上汽财务、广汽汇理等提供多种免息或低息方案，如上汽大众朗逸的2年0利率阶梯贷和3年低利率方案。但需注意，部分方案可能需额外材料或条件。此外，商业银行直客式车贷利率较低，适合大额贷款，但需警惕分包式车贷的高利率和额外费用。第三方金融公司虽融资比例高、门槛低，但利率通常高于商业银行。总之，选对分期方式，既能省钱又能避免被坑。
(全文4600字配图25张因知识、行业背景不同约需要10-40分钟阅读完)
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现在我们把重点放在分期贷款部分、也就是我上面的红字部分。尽可能的详细又有逻辑的把市面上的各种分期都说下：他们的优点、缺点、以及在最大可能程度省钱的原则性找到属于我们自己实际情况的分期方式。菜不菜鸟无所谓。一：省钱；二：不被人坑才是王道。
本文从始至终最想强调的是：能走厂家金融尽量走厂家金融，特别是对小白菜鸟来说、这是绝对省钱的方式，即使您不懂里面的细节。但是大坑绝对没有！
绝大部分汽车品牌提供自己本品牌的金融渠道给消费者用以贷款购车，这个叫厂家金融；并以固定额度或者一定比例的方式针对不同车型给到消费者12-60期的免利息贷款叫做厂家免息。以超过固定额度或者一定比例给到消费者贴息从而消费者只承担一部分利息的贷款方式叫做厂家低息。诸如我们熟悉的或者从身边已经贷款购车的朋友例子中了解到的：
上汽财务(好车E贷)SAICFinance服务：上汽大众斯柯达上汽荣威上汽名爵上汽大通
上汽通用金融(GMAC)服务：别克雪佛兰五菱宝骏凯迪拉克
广汽汇理服务：广汽本田广汽丰田广汽三菱广汽传祺广汽菲克
长安汽车金融服务：长安福特长安马自达长安汽车长安欧尚
吉致汽车金融服务：吉利领克沃尔沃
长城滨银服务：哈弗长城WEY欧拉
一汽汽车金融：一汽大众一汽丰田一汽轿车红旗一汽马自达
东风日产金融
宝马金融
下面我们以上汽财务选购大众朗逸的车子为例。来看看具体的金融产品方案。
以客户在经销商也就是4S店最长见到，也是销售最多和客户推荐的来说(图中我画黄线的两个)
一：2年0利率阶梯贷，客户首付车价的30%、贷款车价的70%(购置税保险其他费用客户额外支付)，消费者第1-12月还款贷款额的65%，第13-24月平均还款贷款额35%，消费者无需承担利息。
二：3年低利率。客户首付车价的30%、贷款车价的70%(购置税保险其他费用客户额外支付)，消费者1-36月平均还款，消费者3年承担总贷款额的7.71%利息、利息均摊至月供。
举个实例；比如一台朗逸PLUS1.5L自动舒适版本的车型。按上述两种金融方式来算，我们看下消费者对应的贷款额月供上路首付。
作为销售，列完这个单子我们马上会补充几句话：资料只要提供车主身份证照片、填写一个简单的申请表格、最快30分钟出审批结果，今天就可以放款让您把车子提走开回家，交定金吧。
这就是厂家的金融的特点或者说优点：门槛低征信没大问题不看户籍地社保驾照都不要手续便捷审批放款速度快。
但是客户开始自己的顾虑疑问出来：
1、贷款70%不应该贷119900乘以0.783000吗，为什么您写的是贷款额70000？这样首付感觉还是有点高
2、第一年月供：3791接近4000了感觉有点多有压力
3、为什么还要买一个盗抢险呢？这个盗抢险也要700左右呢
4、我是拿年终奖的或者做工程的我的钱都是年底一次性到手，我不想还月供，为什么不能到期一次还清？
我来一一解答：
问题1：原则上是可以贷70%0利息。但是上汽财务要求贷款70%的客户除身份证材料外要额外提供：驾驶证收入证明房产证明工作证明社保证明。一般情况下销售直接按60%最简单材料来算，因为这些材料会让客户头疼，反而产生抵触情绪。
问题2：上汽财务也提供24期0利息客户24期平均还月供的方案上图中画黄线的部分，只是这个方案经销商也就是4S店要自己贴利息约几百元，故而销售员直接忽略，给带客户阶梯还款的方案。问题3：盗抢险是上汽财务必须要求的放款条件之一，就是要买不然不放款。这里面其实还有一个引申的点、就是上汽财务除盗抢险外好要求车主挂好牌照好，登记证书要在车辆管理所做登记抵押并回收保管，抵押期限为贷款期限，也就是大本子要收回去。
问题4：上汽财务也是提供50；50的到期一次还款的方案，同样4S店自己会产生利息，销售忽略介绍。上图中黄黄线部分。
那么、
有没有更加完美的厂家免息金融呢？上面几个问题都可以解决掉的
答案是：有的。
大部分4S店可以拿到上汽财务的授权或者说主机厂的授权和商业银行合作，由当地商业银行渠道(目前最多的是平安招商行农行)给客户做2年70%的贷款额，而且是平均24期还款的月供，而且是不用买盗抢险的保险。而且是不用抵押的大本子。而且同样不需要提供工作证明等材料。
如此大的馅饼条件是什么呢？那就是作为客户你的征信要够好，要达到商业银行的内部系统评分。所以随着征信管理的严格和新技术的应用越来越发达的系统在给我们提供福利，但是要好好的维护自己的征信。
那为什么销售不主动的介绍这种银行的免息分期呢？那是因为上汽财务和银行对4S店的后期金融返利有区别，所以惯性直接忽略…
所以，仍以购买一台朗逸为例；如果有更好的且是我们可选的分期方式，既可以省去很多事情，有能省到钱。则如上图：保险省钱月供合理首付更低多好。因为本身有免息或者低息在这个基础上已经省到钱但是还可以更省钱哦。
我们再以一台别克英朗的车为例，来看厂家金融的另一个优点：贴息优点。在这里我再强调一遍能走厂家金融尽量走厂家金融，特别是对小白菜鸟来说、这是绝对省钱的方式，即使您不懂里面的细节。但是大坑绝对没有！
别克全系提供厂家金融：首付车价50%贷款车价50%；24期0利息方案。这是4S店销售推荐最多的。
我们以一台英朗18T互联精英版为例。
这是常规的金融方式4s店主推的。但是偏偏这样类似10万左右落地的车子又是消费者对价格月供首付最为敏感的车子。非常敏感。如上图可能面对58100的上路首付，有一部分消费者承担压力大，能接受的是10万落地的车子，上路首付承担30000或者40000。都不用举例我见过太多人在这种情况下转头去选择利率更高的银行信用卡车贷或者金融公司贷款，3年贷款70000总共支付10000左右的利息。这实在是不可取。
我们来看GMAC除上述常规24期50%外还提供什么方案。
上图简单的说：
1、可以做24期贷(车价+购置税+保险)的50%；0利息图中画蓝线部分
2、可以做24期首付20%的贴息金融图中画蓝线部分
3、可以做36期首付20%的贴息金融(现在改为39期)图中画蓝线部分
我们按照这个再重新做英朗的金融方案二、三、四、如下图红字部分：
所以、走厂家金融贴息方式，可以看到客户承担的实际利率依然远远低于银行信用卡车贷。以我对大部分品牌贴息金融的了解，在不低于其最系统最低首付的情况下、厂家贴息后，客户实际支付利率基本都在外面银行车贷的50%左右。还是能省很多呀。
这里再次强调一遍：能走厂家金融尽量走厂家金融，特别是对小白菜鸟来说、这是绝对省钱的方式，即使您不懂里面的细节。但是大坑绝对没有！
再来了解一下其他品牌的厂家金融免息贴息方式：(会以季度或者月份作调整)
注：因为不同的车型提供不一样的金融免息或者贴息，而我们每一个消费者能够在支付的首付和月供又是不一样的，在我们消费者选车的时候，我一直主张金融政策也是我们选车考虑的一个重要因素，假如说，这个月同时考虑：君威和迈锐宝XL，而君威仍然提供8-10万额度的免息金融，迈锐宝XL本月取消了免息，需要支付大几千的利息。为什么不能更侧重君威呢？
概念就是很简单，以你即将购买的车子为抵押物，向银行申请大额信用卡车贷分期，并自己承担利息(银行自己叫手续费)。
其实这种商业银行车贷也是分为两种的；一种叫银行直客式、一种叫银行分包式。
怎么区分呢？就有一个很好的例子可以说明。见过很多客户在我们销售给客户做银行车贷说分期手续费30002000的时候会不同意，不同意的理由很简单：“我也有信用卡我可以自己申请一毛钱手续费也没有您们凭什么收手续费？银行贷款没听说过还要什么办理手续费？”答案是：“是的你可以自己申请而且会申请通过，但也仅此而已，你要是有本事让银行把你申请的金额放款带你的储蓄卡里然后你来刷卡提车我们肯定一毛钱手续费不收”。问题是银行不可能放款给车主申请人的，银行的放款对象是“签约汽车经销商”。如果你说仅因为你们收款就要支付你们3000手续费那也不合理呀。是的，仅仅如此确实不合理。答案是：银行放款给我们经销商是在车子发票开好保险买好牌照上好抵押做好以后放款给我们。那这个时间上的悖论怎么办呢、就要经销商先行垫资完成上述手续后申请银行放款。垫资成本是做这种直客式银行系按揭经销商的客观成本，是确实会产生费用的。你不认可，那就很不讲道理了。
那么分包式的银行车贷呢?其实对经销商而言是不会产生垫资成本的。因为垫资的行为由分包商给承担了，所以银行系分包式的按揭利率是较直客式高出一大截的，一个重大的原因是分包商要有利润诉求的、另一个是垫资成本。当然利润是主要原因。
所以、当你遇到这种走银行的车贷，和你签合同的又不是银行的工作人员，是第三方的做车贷业务的，利率又比较高、还有按揭手续费。那么你可能就被套路了。除非给你的车价优惠低于市场价很多很多很多…一个很多代表好几千。(这种做按揭的业务员一般会做几家银行的业务所以可以从他们的朋友圈看下但是这也是银行授权合法的哈他们的优势在于可以给客户精简手续包装征信包装材料贷款额度大80%——100%迅速垫资)
简单说说银行系主直客式按揭和分包式按揭的利率大概情况；和这种按揭能不能做。
以安徽江浙沪地区大概的行情，大概的再强调一遍。没办法精确。也不可以以此为准。不接受抬杠。
农业银行直客式利率：2年2.7厘左右、3年2.7厘左右。举例：3年贷10万。总利息：9500每年利息：3166
农业银行直客式利率：(农行汽车节活动期间)：2年2.1厘左右、3年2.3厘左右。举例：3年贷10万。总利息：8300左右每年利息：2700左右
建行直客式利率参考：建行装修贷3.1厘。可以最长贷5年。
商业银行分包式利率：2年4厘左右、3年4.1厘左右。举例：3年贷10万。总利息：12500左右，每年利息：4166
乱搞的商业银行分包式利率：2年7厘左右、3年5.5厘左右。举例：3年贷10万。总利息：19000，每年利息：6333
自己比较这个里面的区别。
银行系直客式的按揭是可以做的。特别是购买大车按揭的情况下。比如买宝马525保时捷macan等。为什么这么说呢？因为宝马金融保时捷金融也是3年2.7厘左右，但是宝马金融保时捷金融额外收取16800的金融服务费呀。
我在我们这里有些大车我推荐客户走农行直客式的，也是超级划算的。即使是小车直客式的也有一部分优势、上述小车贴息的忘了说一点提前还款会有违约金。但是农行是没有的。我不知道是不是所有的地方都没有。我们这里是没有的。
首先表明：我秉承客观的视角来说。不带有有色眼镜的来说。第三方金融公司比如：上海易鑫比如安徽徽银比如平安好车比如神州优车
特征：
融资比例高：可以车款全贷客户支付保险+购置税即可。或者客户支付购置税保险也可以贷款
准入门槛低：征信要求低非被执行非黑名单其他基本都可以过
审批便捷：客户手机小程序授权即可、无需纸质资料；5分钟出结果
产权明确：支持车辆上牌客户自己名字(这是不同于弹个车之列的最大区别也是最重要的区别)
客户利率：是要比商业银行直客式高的。但是也要比乱搞的那些人低。
非银行背景：这个具体自己互联网上了解
发展速度快：易鑫徽银已经覆盖到很多品牌4S店、与汽车品牌或者4S店合作免息/贴息金融方式了，而且效率极高。
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我想强调的我已经强调过了，希望对你有用。
2019.8.13中国合肥
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