商业险，即机动车综合商业保险，包括主险和附加险。主险涵盖车损、三者、人险和盗抢四个独立险种，附加险则针对主险提供额外保障。商业险与交强险的主要区别在于，商业险不仅保障第三方，还包含己方人伤和财产保险，以及交强险赔付不足部分。出险意味着保险公司赔偿，影响未来保费。出险利弊需综合考虑，以河南车险政策为例，不出险保费优惠显著。具体出险划算的金额，需根据保费和未来保费变化计算。私了可节省时间和精力，但某些情况下不宜私了。商业险可自愿选择，但出险决策需慎重。商业险多少钱出险划算？这取决于保费和未来保费变化。以河南车险政策为例，不出险保费优惠显著，而出险会影响未来几年的保费。因此，出险决策需综合考虑保费、未来保费变化以及个人时间和精力成本。
引子：
上次把交强险多少钱出险合适，有朋友就反馈说：
“你扯恁多没有用的，我一眼就看出来了，500元以下不出险，你说说商业险呗！我去年保费1万多，多少钱出险划算？”
在讨论这个问题之前，我们先看一下什么是商业险？
本篇文章主要讲的是车险改革前多少钱出险划算，出险后的可以看我系列文章车险改革后多少钱出险划算系列之一—–新车系列
一，什么是商业险？
商业险全称是机动车综合商业保险，主要分为主险和附加险两种，
主险共有四种即机动车损失保险(车损)、机动车第三者责任保险(三者)、机动车车上人员责任保险(人险)、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，每个险种有每个险种保障的额度，彼此不能通赔，我们通常所说的“全险”就是这四种险都买了。
附加险有很多种，每个主险有相应的附加险，如车损险的玻璃险，不计免赔率等附加险，三者险的不计免赔率等。附加险不能独立承保，只能买了相应的主险以后，才能购买相应的附加险；
方便大家理解我把其对应险种列表如下：
图中标红色的称主险，即1，11，13，17，18，上面5个都买了就有业务员给你说你买的是全险，啥都保了，但保额有的不给你说，我就见一个经常跑货车的三者险买的是5万元的。
有朋友要问了，为什么有主险，还要有附加险呢？这是因为有些情况在主险的保障里没有，
举个栗子
1、一天，小王的车买的是“全险”，但是未购买相应的附加险—玻璃单独破碎险，有一天小王的车玻璃单独破碎了，车身完好，那么这个事故是不赔的，因为玻璃单独破碎在车损险的免责范围，所以不赔，
如机动车车辆损失保险条款第十条第(七)小条明确规定免赔范围。
如果小王的车买了车损险的玻璃单独破碎险，那么这次损失保险是赔偿的。
二，商业险与交强险的区别
商业险与交强险是统一的都是保障的，但二者又有区别的，
具体分析如下：
交强险是赔第三方，而且有额度限制，最高20万元，自己的人伤和财产一点不赔，
商业险包含己方人伤和财产保险以外，还包含交强险赔付不足部分；商业险赔付仍然不足部分由肇事司机承担
民法典第一千二百一十三条明确规定，先由交强险赔偿，交强险赔偿不足部分由商业险赔偿，商业险仍赔偿不足部分，由侵权人赔偿；
三，什么是出险？
出险是让保险公司赔钱且赔偿进入自己或第三方的银行卡或者赔付给4S店结果。
①在高速上正常行驶，一个石子飞过来，玻璃撞碎了，去4S店换块玻璃，保险理赔了1800元，这是出险，虽然只是动了车损险里的一个附加险种玻璃险；
②有个窄胡同，不小心蹭了下，去修补一下，保险理赔了600元。这也是出险，因为动了车损险；
③车停在路边，不知道被谁划了几道痕迹，没有逮到那个人，保险公司赔了2000元，这还是出险，虽说只动了车损里面的划痕险；
算，以上都是出险，只要动了商业险的任何一个险种，哪怕是剐蹭喷漆赔了600元，都是商业险出险！
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注意，这里是结果，赔付进入自己或者第三方伤者的银行卡或者4S店的账户上
有人说我出事故报案，后来不让保险赔钱了，算出险吗？
这不算出险！！这不算出险！！
所以如果不小心发生事故，放心报案，钱未到客户银行卡不是出险！
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四，出险的利弊？
出险，在责任内赔偿，但次年保费会涨，间接会影响第三年、第四年和未来几年的保费
不出险，所有费用自己出钱，但次年优惠持续。
所以我们分析车辆是否出险应该综合未来四年的车险保费来算，
我们以河南这边车险政策举例。直接上图：
从表中可以看出，如果车辆一直不出险，保费优惠很多，同样的10000元商业险保费，有的车主只需要交2940元，而有的车主要交9800元。
有朋友说，这出险5次，涨的也不高啊，你说的也对，但这是行业的建议，具体实施由每家保险公司确定。针对三次以上惩罚性承保，五次以上直接拒保。
今年我客户出险一次，赔偿一万七千多，我们公司不保了，然后找了另外一家保险公司买的。
另一个客户出险三次，赔偿不足4000元，公司直接按原保费的1.5倍承保
具体详见我另篇文章：我今年的保费也忒贵了
那我不买可以吗？可以的，
商业险遵循自愿参保原则，可以不交，那么发生风险事故损失自己承担。
不行，我得买，我车几十万呢，万一出事自己要修的，
撞坏豪车得我修赔五六十万，上哪弄钱去？
五、多少钱出险划算？
举个例子，假定车子已经开了3年，商业险保费原为10000元，第4年打完折是2940元，然后看出险与不出险的不同，
①出险一次后，保险重新计算优惠，经历4900元，4165元和3430元，才能再到2940元；
②不出险，保费一直保持不变；接下来4年都是2940元；
具体可以直接参考下图：
出险一次，我们就要花4年时间才能回到优惠2940元；当然这还不包括我们的人工费(去理赔是不是要提交资料，和对方交涉是不是要占用自己的时间，我们可以利用这些时间去挣更多的钱)
我们处理小事故是需要耽误我们时间的，如果私下处理(私了)可以节省我们更多的时间和精力去完成自己的事情，而不是耽误到小事故的上面。
分析：
第③个例子，假定车险保险10000元，车子是第三年车，4S店修复划痕需要2000元，
a、假如保险公司赔了2000元之后，第二年保费涨到4900元，
接下优惠重新开始，4165元，3430元，2940元之后一直保持在2940元，这段时间总共优惠3675元，在这期间我们的损失除了保费的优惠外，还有我们处理划痕时间上的损失。
b、假如不出险的话，自己去小店里面一修可能只需1000元，接下来几年一直是2940元，相当于双面节省。
折腾来折腾去，就是赔了夫人又折兵！！
最后，如果说以后不想交商业险了，那么请自便，随便出险^_^^_^
商业险我们可以先择交或不交，但出险不出险也是我们自己决定的
六、其他疑问
问：我的商业险保费不是1万，只有6300元，多少钱出险合适；
答：第3年及以上车赔付2300元以上比较合适，不明白的可以私聊；
七、不能私了的情况和交强险类似。
以下几种情况千万别私下处理，如果可以私了也建议在交警的见证下签署私了协议，否则后患无穷！
①包含人伤的事故
②肇事逃逸的事故
③对方酒驾或者毒驾的事故
④双方对事故原因和归属有争议。
如果感觉很实用，请分享给周围的朋友，让朋友省事又省钱！
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